В избранное
Курс рубля нестабилен, поэтому россияне ищут способы сохранить накопления. Но подушка безопасности – это не инвестиционный портфель. Ее главная задача – чтобы деньги были доступны в любой момент.
Эксперты объяснили Bankiros.ru, какую часть накоплений можно держать в валюте и каких ошибок избегать.
Сколько откладывать
Классика финансовой грамотности – 1-3 месяца обязательных расходов. Но в нынешних условиях этого мало.
«Когда цены растут, а доход становится нестабильным, разумнее ориентироваться на 3-6 месяцев, а при наличии существенных кредитных обязательств – вплоть до 6-12 месяцев», – советует профессор кафедры «Финансы и кредит» ГУУ Николай Кузнецов.
Генеральный директор «Технобит» Александр Пересичан добавляет, что объем подушки зависит от образа жизни и должен покрывать 3-6 месяцев расходов.
В какой валюте хранить
Единой защитной валюты сейчас нет, считает Пересичан. Наилучший выбор – комбинация активов.
«Доллар – психологически и глобально понятный защитный актив. Мировые расчеты и цены на сырье завязаны на него. Но не стоит забывать об инфраструктурных ограничениях в России», – пояснил эксперт.
По сведениям Центробанка, с 13 июня 2024 года россияне и компании не могут покупать и продавать доллары и евро на Московской бирже. Но это можно делать через российские банки.
Юань он называет самой «рабочей» иностранной валютой внутри России – по наличию банковских продуктов и биржевых инструментов.
Но под классический защитный актив он не попадает: это управляемая валюта, завязанная на политику Народного банка Китая.
Дирхам повторяет движение доллара из-за привязки, но в России менее ликвиден. Золото подходит для долгосрочных сбережений, а не для подушки. Потому что его цена нестабильна, и быстро продать его без потерь получается не всегда.
Кузнецов предлагает ориентироваться на долю валюты в накоплениях: если вы редко ездите за границу – до 20-30%, если часто – до 50%.
Пример: подушка на 500 тысяч рублей
Кузнецов приводит расчет. Предположим, вы выделяете на валюту 30% суммы и не планируете поездки в Европу или на Ближний Восток. Один из возможных вариантов распределения – доллар и юань.
«350 тысяч рублей – в рублях на накопительном счете или 2–3 краткосрочных вкладах. 150 тысяч рублей – в двух валютах: наличные доллары – две трети суммы, безналичные юани – треть», – предлагает эксперт.
Пересичан называет похожую структуру:
- рублевая часть – около половины подушки или чуть больше,
- валютная – около трети,
- золото – небольшая добавка к долгосрочному резерву.
В какой форме хранить
Наличные всегда под рукой, но их могут украсть, и они не приносят доход. Валютный вклад защищен АСВ, но есть ограничения на снятие наличных. Зарубежная карта – не форма хранения, а инструмент доступности денег за границей.
«Держателям зарубежных карт стоит помнить об обязательной отчетности в ФНС», – напоминает Пересичан.
Обязанности касаются именно зарубежных счетов, а не наличия пластиковой карты. Кроме того, есть исключения из ежегодной отчетности. Например, для счетов с оборотом до 600 тысяч рублей при определенных условиях.
Типичные ошибки
Главная ошибка – отсутствие диверсификации и хранение всех сбережений в одной валюте. Сейчас к курсовому риску добавился инфраструктурный.
Покупка на пике под влиянием эмоций – еще одна ловушка. Особенно дорого она стоит с золотом и валютой.
«Гадание на курсе и попытка найти удачную точку входа – ахиллесова пята. Угадать момент практически невозможно. Покупки «лесенкой» – одна из наиболее безопасных стратегий при создании валютной подушки», – отмечает Пересичан.
Если хранить деньги в инструментах, где их нельзя быстро забрать, могут возникнуть проблемы, когда средства понадобятся срочно. Поэтому подушку безопасности обычно держат в максимально ликвидной форме – то есть там, откуда деньги можно быстро снять.
«Подушка должна быть: ликвидной, понятной, доступной и с минимальным риском серьезно потерять деньги именно в момент, когда они понадобятся», – рассказала экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.
Кузнецов предупреждает, что ни в коем случае не нужно спекулировать – покупать валюту на кредитные деньги или вкладываться в рискованные инструменты.
Помните, что любые инвестиции – это рисковое вложение. О чем стоит знать, прежде чем вложить куда-то свои деньги, узнайте тут.
Что это значит для россиян: