Минфин разрешил рефинансировать рыночную часть комбинированной ипотеки с 1 февраля, но на практике банки такую услугу не предоставляют. Причина — отсутствие регламентов и технической возможности разделять один кредит на льготную и рыночную части
Комбинированную ипотеку нельзя рефинансировать — с такой проблемой в редакцию Бизнес ФМ обратился слушатель из Подмосковья. Он пытался рефинансировать рыночную часть в своей комбинированной семейной ипотеке. И у него не получилось — ни один из двух десятков банков не взялся за эту задачу. При этом новые правила Минфина, позволяющие рефинансировать комбо-ипотеку, действуют с 1 февраля. Что пошло не так?
Житель Подмосковья Атанасиос Папаиоану — заемщик по программе семейной ипотеки, приобретал загородный дом два года назад, кредит оформлялся через банк ВТБ. Оформлять пришлось комбинированный кредит на общую сумму 13,5 млн рублей, из которых 12 млн проходили как максимальная сумма, доступная по льготной программе, а еще 1,5 млн рублей облагались рыночной ставкой. Собеседник радиостанции дождался, пока ЦБ начнет снижать ключевую ставку, и отправился к банкам за рефинансированием рыночной части своей комбо-ипотеки. И тут столкнулся с неожиданной проблемой:
«Ключевая ставка опустилась уже, и, соответственно, ту рыночную составляющую, которая превышает в моем случае 12 млн, я мог рефинансировать по более актуальным процентным ставкам. На это есть решение министерства финансов, однако ни один из банков это не осуществляет по факту. Я обращался во все ключевые банки — действующий свой кредит хотел реструктуризировать. Ни один из банков это не выполняет. Более того, один из банков пояснил мне чуть более подробно: да, действительно, на законодательном, нормативном уровне такое предусмотрено, однако же нет такого механизма, который предусматривает выполнение или оказание такой услуги».
Собеседник Бизнес ФМ обошел больше 20 банков, но нигде рефинансировать комбо-ипотеку не смог. Обращался даже в Минфин, но, к сожалению, получил формальный ответ, где были приведены общие сведения о существовании программы, даны ссылки на «Дом.РФ» и указано, что госорганы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций.
При этом действительно полностью официально в России с 1 февраля, согласно правилам Минфина, у заемщиков есть право на рефинансирование рыночной части комбо-ипотеки. На практике выполнение этих правил столкнулось с комплексом проблем, перечисляет основатель «Бест-новострой» и аналитической платформы bnMapPro Ирина Доброхотова:
Ирина Доброхотова основатель «Бест-новострой» и аналитической платформы bnMapPro «Во-первых, есть технологический разрыв. Банки не умеют работать с разделенными ставками в рамках одного кредитного договора, и они должны уметь выделить остаток кредитного долга и перекрыть его новым кредитом. Большинство банковских систем настроены сейчас на полное погашение старого кредита в целом. Потом отсутствие регламентов у кредитора. Мы с вами понимаем, что нужно выделять две справки, раздельные справки, если мы идем рефинансировать. Наши банки сейчас выделяют одну справку на весь долг. Дальше юридическая необязательность доработок. Минфин дал банкам право, но не обязал их экстренно переписывать — мы пойдем, и они должны и обязаны нам переписать и рефинансировать. Они смотрят внутри себя на свои возможности и не очень-то стремятся к этому, потому что, как я вам сказала, экономика и вся IT-архитектура должны тогда быть за свой счет у банка, и они поэтому выжидательную позицию заняли, когда будет готов регламент».
Это притом, что такой вид ипотеки становится все популярнее у заемщиков: в первой половине года банки существенно нарастили выдачу таких кредитов: у ВТБ число сделок выросло в пять раз, у Совкомбанка — в шесть, а у «Альфы» — в 1,5 раза. Хотя в абсолютных цифрах, конечно, число сделок невелико — пока речь о считаных тысячах кредитов. Эксперты рекомендуют просто ждать — в четвертом квартале этого года банки наверняка научатся комбо-ипотеки рефинансировать.
Аналогичная ситуация, к слову, была с индивидуальными инвестиционными счетами: когда появился ИИС-3, банки несколько месяцев отказывали владельцам счетов первых двух типов в переходе на третий и ссылались на отсутствие регламента от налоговой. Регламент этот, впрочем, появился, и переводы на новый вид счета начались без проволочек и задержек, по одному клику в приложении.